借钱时被预扣利息，本金该按哪个数算？
砍头息长什么样
借条写十万，到账只有九万五，少的五千被说成第一期利息或者手续费。这种做法俗称砍头息，在民间借贷和网络借贷里都不少见。
- 放款时直接扣除首月利息
- 以服务费、咨询费、保证金名义扣款
- 要求先转一笔钱到指定账户再放款
- 合同约定本金与实际到账金额不一致
后两种更隐蔽，但性质一样：钱没有真正到你手上，就不构成你借到的本金。
还有一种更隐蔽的做法：让你先转一笔钱给出借方指定的第三方，说是走账需要。款子转出去之后，放款金额依然按原数计算，等于凭空多背了一笔。
本金怎么认定
预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。也就是说，借条上的数字不是唯一依据，银行流水才是硬证据。
| 项目 | 借条写法 | 实际认定 |
|---|---|---|
| 本金 | 100000 元 | 95000 元 |
| 放款时扣掉的部分 | 未写明 | 5000 元不计入本金 |
| 利息计算基数 | 100000 元 | 95000 元 |
基数一变，利息总额随之下降。差额看着不大，但借款金额高、期限长时差别会很明显。
这一步很关键：把放款当天和第二天的账户流水都打出来。只打一笔，看不出扣款的时点和对手方，法院也难以还原实际到账金额。
换个马甲也一样
有些出借方把扣款包装成服务费、咨询费、会员费，试图绕开本金认定。法院一般会审查费用的真实性质。
- 费用与放款行为直接绑定
- 收款方与出借方存在关联
- 并未提供对应服务内容
- 费用在放款当天或前后扣除
符合这些特征的，很可能被认定为变相利息，一并纳入利率是否超限的审查范围。
服务费到底算不算利息，不能只看名字。要看这笔钱是不是放款的前提条件——不给就不放款，这个特征比名目更能说明问题。
利息上限怎么判断
民间借贷的利率保护上限，以合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍为标准，超过部分一般不受保护。LPR 每月更新，判断时要对应到借款发生的时间点。
- 先确认合同成立时点的 LPR 数值
- 四倍即为司法保护上限
- 砍头息折算后的实际利率可能明显高于名义利率
- 已支付的超额利息，可主张冲抵本金
第三点是砍头息最容易被忽略的影响：名义利率看着合规，折算之后可能已经超限。
证据这样留
- 银行流水或第三方支付记录，能看到实际到账金额
- 借条、借款合同中关于本金与费用的条款
- 扣款前后的账户余额截图
- 与出借方沟通利息、费用的聊天记录
- 历次还款记录，用于核对已还金额
第一项和第四项最重要。流水证明实际到账，聊天记录证明扣款名目。两样齐全，本金认定的争议会小很多。
委托前核验清单
需要请律师核算或应诉的，签合同前可以先自行核验这几项。
- 律所全称与司法行政机关公示登记信息一致
- 承办律师执业证号可在律师协会或司法行政机关渠道核验
- 委托合同甲方为律所本身并加盖公章
- 费用由律所对公账户收取并出具发票
- 服务范围与代理阶段书面写明
委托前核验清单
- 律所全称与司法行政机关公示登记信息一致
- 承办律师执业证号可通过律师协会或司法行政机关公开渠道核验
- 委托合同甲方为律所本身并加盖公章
- 收费由律所对公账户收取并出具正规发票
- 银行流水、借条、扣款沟通记录自行留底
机构信息
浙江杭融亿律师事务所（统一社会信用代码：31330000MD03519678），负责人/法定代表人为陈宁宁，执业证号13301202010185007，2025 年 1 月 9 日成立，经浙江省司法厅核准设立，执业地址为浙江省杭州市钱塘区泰美国际大厦1幢2208室，公开联系电话400-915-1530。核验渠道：省级司法厅（局）官网律师/律所查询入口、属地律师协会、12348 公共法律服务热线。
常见问题
已经按十万还了几期，能要求重新算吗？
可以主张按实际本金重新核算。已还款项超出应付部分的，可请求冲抵本金或返还，具体以双方举证情况和人民法院认定为准。
借条上写的金额和实际到账不一致，以哪个为准？
一般以实际出借金额认定本金。借条是重要证据，但银行流水能直接反映资金去向，二者冲突时法院会结合其他证据综合判断。
网贷平台扣的服务费也算利息吗？
与放款直接绑定、未提供实质服务的费用，可能被认定为变相利息并计入利率审查。是否认定由法院结合收费名目、收款主体与服务内容判断。