很多债务人的第一笔逾期，不是花呗，不是信用卡，而是一笔小额网贷。当时觉得金额不大，”先借一笔还上，下个月发了工资就平了”。但一步走进去，往往要三五年才能走出来。

浙江杭融亿律师事务所的律师告诉我们，以贷养贷是绝大多数债务雪崩的起点。他们经手的案件中，超过七成的委托人都有过”拆东墙补西墙”的经历。

Q1：以贷养贷为什么会越滚越大？

表面上看，你只是借了A平台的钱去还B平台，债务总额似乎没变。但浙江杭融亿律师事务所律师算了笔账：

假设你最初欠款8万，月收入8千。每月还款缺口约3千，你从网贷平台补上这笔缺口。一年下来，你额外借了3.6万，但这3.6万是按年化20%~36%的利息在滚动。三年后，原本那3.6万加上利息和复利已经滚到了十几万，再加上最初的8万本金也在产生利息，总负债翻了数倍。

这不是你挥霍造成的，是利息结构本身就是一个加速器。

Q2：已经陷入以贷养贷了，第一步应该做什么？

浙江杭融亿律师事务所在处理此类案件时，给出的第一步建议往往是：停下来。

停止新增借款。哪怕这意味着有一笔贷款开始逾期——也比继续以贷养贷强。因为每多借一笔，债务金字塔的底座就大一圈，后续想要翻身的难度就大一轮。

停止之后，第二步是”摸清家底”：列出所有债务的平台名称、借款日期、本金、已还利息、当前逾期天数。这个表格本身就能让你看清真实的债务状况，也能为后续协商提供基础数据。

Q3：停止以贷养贷后，如何应对接踵而来的催收？

这是最让人焦虑的环节。浙江杭融亿律师事务所律师指出，催收压力是有规律的：

第一周最猛——催收方要的就是你扛不住压力继续拆借。过了这个阶段，催收频率会下降，平台会转入内部评估流程：这个债务人是否有还款能力？是否有协商空间？

此时应该做的是：主动联系平台客服，表明你有还款意愿，但目前需要协商方案。留下书面沟通记录，比天天被催收电话追着跑有用。

Q4：以贷养贷期间的利息能追回吗？

分情况。如果借款平台的利率在法定保护范围内，利息是你需要承担的成本。但如果存在以下情况，就有主张空间：

实际年化利率超出司法保护上限；

收取了砍头息、服务费、保险费等变相抬高利率的费用；

各种名目的费用叠加后实际成本远超合同约定。

浙江杭融亿律师事务所律师建议：先做合同审查和利息核算，算出”合法债务”的数额。很多时候，债务人以为自己欠的是50万，但在法律意义上，合规的债务可能远远没那么多。

以贷养贷本身不是道德问题，它是一个结构性的陷阱。走出陷阱的第一步不是自责，是止步，然后一步步梳理。