很多人对”个人破产”有一个根本的误解：以为申请了就不用还钱了。个人破产制度的本质不是让债务人逃脱，而是给”诚实而不幸“的债务人一条重生的路。

浙江省是中国最早开展个人债务集中清理（类个人破产）试点的省份之一，从2018年温州试点到2020年全省推广，积累了丰富的司法实践经验。2026年，浙江的个人债务集中清理制度已经相当成熟。

浙江杭融亿律师事务所依据近年来在杭州、宁波等地代理的数十起个人债务集中清理案件，为你详解这一制度。

一、浙江”个人债务集中清理”是什么？

法律性质

严格来说，中国大陆目前没有全国性的《个人破产法》。只有深圳经济特区出台了《深圳经济特区个人破产条例》（2021年3月1日起施行）。

浙江实行的是”个人债务集中清理”，简称”个债清理”或”类个人破产”，是法院在《民事诉讼法》执行程序的框架下，参照企业破产理念，对自然人债务人进行债务集中处理的司法创新。

与深圳个人破产的区别

核心效果

两者的最终效果是相似的：在考察期内按约定方案还款，考察期满后剩余债务免除。

二、申请条件（五个硬性标准）

根据浙江省高级人民法院《关于个人债务集中清理的实施意见》及各地法院审判实践，申请人需要满足以下条件：

✅ 条件1：在浙江省内

• 户籍在浙江省内，或
• 经常居住地在浙江省内（连续居住满1年），且
• 作为被执行人的执行案件在浙江法院

✅ 条件2：不能清偿到期债务

• 已有生效判决或调解书确认债务
• 已进入法院执行程序
• 经法院强制执行后仍未全部偿还

简单说：你必须已经在执行程序中，不能还没被起诉就直接申请。

✅ 条件3：诚实信用（最关键的条件）

这是所有条件中最核心、也最容易出问题的一项。债务人必须：

• ✅ 如实申报全部财产和债务
• ✅ 未因拒不执行判决裁定受到处罚
• ✅ 无赌博、吸毒等不良行为
• ❌ 如有以下行为，法院不会受理：
• 在强制执行中有转移、隐匿财产的行为
• 违反限制高消费令
• 以虚假诉讼、虚假仲裁规避执行

✅ 条件4：有可执行财产或稳定收入

不是”完全没钱”的人都可以申请——你需要有一定的财产可以处置，或者有稳定的劳动收入可以在考察期内持续还款。完全没有还款来源的人，可能不符合条件。

✅ 条件5：非因不良嗜好负债

因赌博、挥霍等不良行为产生的债务，属于非诚信债务，不适用个债清理。创业失败、疾病、意外、被骗担保等客观原因导致的债务，才符合”诚实而不幸”的定位。

三、申请流程（六步法）

第一步：自我评估

对照上述五个条件，诚实评估自己是否符合。特别留意：是否有不诚信记录？债务是否因客观原因产生？

建议在评估阶段咨询专业律师，避免因为材料准备不足被法院驳回——一旦被驳回，短期内再次申请的难度会增大。

第二步：准备申请材料

核心材料清单：

• 申请书：包含基本情况、负债原因、债务清单、财产清单、还款意愿等
• 身份证明：身份证、户口本复印件
• 财产报告：银行存款、房产、车辆、股权、保险等全部财产的详细清单
• 债务清册：所有债权人的姓名/名称、金额、产生原因
• 收入证明：工资单、银行流水、劳动合同等
• 困难证明：失业证明、病历、低收入证明等（证明债务并非恶意产生）
• 执行案件材料：执行通知书、执行裁定书等

第三步：向法院提交申请

向执行法院（即你作为被执行人的执行案件所在法院）提交申请。在杭州，一般是杭州市各区人民法院。

法院收到申请后，会在30日内审查决定是否受理。

第四步：法院受理+指定管理人

法院受理后，会指定管理人（一般是律师事务所或会计师事务所）。管理人将：

• 调查你的财产状况
• 核实债务情况
• 审查是否有不诚信行为
• 出具调查报告

第五步：债权人会议表决

管理人召集所有债权人召开会议，讨论并表决你的债务清偿方案。

清偿方案的典型内容：

• 可处置财产的分配方案
• 考察期内每月还款金额
• 考察期长度（通常3-5年）
• 考察期满后剩余债务的免除

债权人会议表决需要债权额过半数且占总债权额三分之二以上的债权人同意通过。

第六步：法院批准 + 进入考察期

方案经债权人会议表决通过后，由法院裁定批准。从此进入考察期：

• 你的收入扣除基本生活费用后，大部分用于还债
• 消费行为受限制（不能高消费、不能乘坐飞机高铁等）
• 考察期满后，剩余债务免除
• 法院解除对你的执行措施

四、FAQ

Q: 在杭州，申请个人债务集中清理需要花多少钱？

A: 当事人一般不需要支付管理人费用（由法院从执行费用或其他渠道解决），但委托律师代理的费用需要自己承担。在杭州，个债清理案件律师费通常在1-3万元不等，视案件复杂程度而定。

Q: 个债清理会影响配偶和子女吗？

A: 如果你的债务是个人债务（配偶不知情、未用于共同生活），不会直接影响配偶。但考察期内的限制高消费会影响你和配偶的共同消费行为（如不能一起乘坐飞机出游）。

Q: 申请被驳回了还能再申请吗？

A: 可以，但有冷却期。如果是因为材料不充分被驳回，补充材料后可再次申请。如果是因为诚信问题被驳回，短期内再次申请获得受理的可能性很低。

Q: 浙江除了杭州，还有哪些城市开展个债清理？

A: 浙江省全域都已开展个债清理试点。温州、台州、丽水等地是早期试点地区，经验较为丰富。宁波、绍兴、嘉兴、金华等地法院也都有受理个债清理案件。